Calculadora CDB 2026

CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos. Quando você compra um CDB, está emprestando dinheiro para o banco, que devolve com juros.

COMO FUNCIONA:

Você empresta → Banco usa → Banco devolve com juros

Exemplo simples:

• Você: "Banco, empresto R$ 10.000 por 2 anos"

• Banco: "OK, pago 110% do CDI de juros"

• Após 2 anos: Banco devolve R$ 10.000 + R$ 2.400 juros - R$ 360 IR = R$ 12.040

TIPOS DE CDB:

1. CDB PÓS-FIXADO (mais comum):

• Rendimento atrelado ao CDI

• CDI = taxa que bancos cobram entre si

• Exemplo: CDB 100% CDI, 110% CDI, 120% CDI

• Se CDI sobe, seu rendimento sobe

• Se CDI cai, seu rendimento cai

2. CDB PRÉ-FIXADO:

• Taxa fixa definida no início

• Exemplo: CDB 12% ao ano

• Você sabe exatamente quanto vai ganhar

• Não importa se CDI sobe ou cai

3. CDB HÍBRIDO (raro):

• IPCA + taxa fixa

• Exemplo: IPCA + 5% ao ano

• Protege da inflação + ganho real

LIQUIDEZ:

LIQUIDEZ DIÁRIA:

• Pode resgatar a qualquer momento (D+1)

• Rendimento proporcional aos dias investidos

• Geralmente paga menos (95-102% CDI)

• Ideal para reserva de emergência

SEM LIQUIDEZ (Vencimento):

• Dinheiro preso até data final (1 ano, 2 anos, 5 anos)

• Se resgatar antes: perde rendimento ou paga multa

• Paga mais (110-125% CDI)

• Ideal para objetivos de longo prazo

SEGURANÇA:

FGC (Fundo Garantidor de Créditos):

• Garante até R$ 250.000 por CPF por banco

• Se banco falir, FGC devolve em até 60 dias

• CDB de qualquer banco (grande ou pequeno) tem mesma segurança até esse limite

Para investir mais de R$ 250.000:

• Divida entre vários bancos

• Exemplo: R$ 250k no Itaú + R$ 250k no Bradesco = R$ 500k protegidos

QUEM OFERECE CDB:

• Bancos tradicionais: Itaú, Bradesco, Santander, BB, Caixa

• Bancos digitais: Nubank, Inter, C6, PagBank

• Bancos médios: Daycoval, Pine, Sofisa, BMG

• Corretoras: XP, Rico, BTG, Clear (intermediam CDBs de vários bancos)

O QUE É CDI?

CDI (Certificado de Depósito Interbancário):

• Taxa que bancos cobram para emprestar dinheiro entre si

• Atualizada DIARIAMENTE

• Geralmente 0,10-0,15% abaixo da SELIC

• SELIC (jun/2026): 14,5% | CDI (jun/2026): ~14,4%

CDB usa CDI como referência

PERCENTUAIS DO CDI:

| % do CDI | O que significa | Tipo de CDB |

|-----------|-------------------------------------------|-------------------------|

| 95% CDI | Rende 95% do CDI (ex: 13,68% ao ano) | Liquidez diária |

| 100% CDI | Rende igual ao CDI (14,4% ao ano) | Liquidez diária |

| 110% CDI | Rende 10% a mais que CDI (15,84% ao ano) | Prazo 1-2 anos |

| 120% CDI | Rende 20% a mais (17,28% ao ano) | Prazo 2-5 anos |

| 130% CDI | Rende 30% a mais (18,72% ao ano) | Prazo 5+ anos (raro) |

CÁLCULO DE RENDIMENTO:

Fórmula: Valor × (1 + Taxa) ^ Tempo

Exemplo 1: CDB 100% CDI por 1 ano (CDI 14,4%)

• Investimento: R$ 10.000

• CDI: 14,4% ao ano

• Rendimento bruto: R$ 10.000 × 14,4% = R$ 1.440

• IR (20% para 1 ano): R$ 288

• Rendimento líquido: R$ 1.152

• Total: R$ 11.152

Exemplo 2: CDB 110% CDI por 2 anos

• Investimento: R$ 10.000

• Taxa: 110% × 14,4% = 15,84% ao ano

• Ano 1: R$ 10.000 → R$ 11.584

• Ano 2: R$ 11.584 → R$ 13.419 (juros compostos)

• Rendimento bruto: R$ 3.419

• IR (15% para 2 anos): R$ 513

• Rendimento líquido: R$ 2.906

• Total: R$ 12.906

Exemplo 3: CDB 120% CDI por 3 anos

• Investimento: R$ 50.000

• Taxa: 120% × 14,4% = 17,28% ao ano

• Ano 1: R$ 50.000 → R$ 58.640

• Ano 2: R$ 58.640 → R$ 68.773

• Ano 3: R$ 68.773 → R$ 80.657

• Rendimento bruto: R$ 30.657

• IR (15%): R$ 4.599

• Rendimento líquido: R$ 26.058

• Total: R$ 76.058

COMPARAÇÃO: CDB vs POUPANÇA (jun/2026)

R$ 10.000 investidos por 1 ano:

| Investimento | Taxa | Rendimento Bruto | IR | Líquido |

|-------------------|------------|------------------|---------|----------|

| Poupança | ~8,3% a.a. | ~R$ 834 | R$ 0 | ~R$ 834 |

| CDB 100% CDI | 14,4% a.a. | R$ 1.440 | R$ 288 | R$ 1.152 |

| CDB 110% CDI | 15,84% a.a.| R$ 1.584 | R$ 317 | R$ 1.267 |

| CDB 120% CDI | 17,28% a.a.| R$ 1.728 | R$ 346 | R$ 1.382 |

CDB 100% CDI rende ~38% a mais que poupança!

CDB 120% CDI rende ~66% a mais que poupança!

IMPACTO DO PRAZO:

R$ 10.000 investidos:

| Prazo | CDB 110% CDI | Poupança | Diferença |

|-----------|--------------|----------|------------|

| 6 meses | R$ 10.591 | R$ 10.409| +R$ 182 |

| 1 ano | R$ 11.267 | R$ 10.834| +R$ 433 |

| 2 anos | R$ 12.906 | R$ 11.738| +R$ 1.168 |

| 5 anos | R$ 19.230 | R$ 14.928| +R$ 4.302 |

Quanto mais tempo, MAIOR a vantagem do CDB!

IMPOSTO DE RENDA (IR) - REGRESSIVO:

O IR sobre CDB é REGRESSIVO (quanto mais tempo, menor o imposto) e cobrado apenas sobre o RENDIMENTO (não sobre o valor investido).

TABELA REGRESSIVA (vigente em 2026):

| Prazo de Investimento | Alíquota IR | Exemplo (R$ 1.000 lucro) |

|-----------------------|-------------|--------------------------|

| Até 180 dias (6 meses)| 22,5% | IR = R$ 225, líquido R$ 775 |

| 181 a 360 dias (1 ano)| 20% | IR = R$ 200, líquido R$ 800 |

| 361 a 720 dias (2 anos)| 17,5% | IR = R$ 175, líquido R$ 825 |

| Acima de 720 dias (2+ anos)| 15% | IR = R$ 150, líquido R$ 850 |

IMPORTANTE:

• IR é cobrado NA FONTE (banco desconta automaticamente no resgate)

• Você recebe o valor JÁ líquido de IR

• Não precisa declarar na DARF (mas aparece na declaração anual)

EXEMPLO PRÁTICO:

Investimento: R$ 20.000 por 2 anos

• CDB 110% CDI (15,84% ao ano)

• Rendimento bruto: R$ 6.838

• IR (17,5% para 2 anos): R$ 1.197

• Rendimento líquido: R$ 5.641

• Total recebido: R$ 25.641

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IOF (Imposto sobre Operações Financeiras):

IOF incide apenas em resgates antes de 30 dias.

TABELA REGRESSIVA IOF (primeiros 30 dias):

| Dias | IOF | Dias | IOF | Dias | IOF |

|------|------|------|------|------|------|

| 1 | 96% | 11 | 63% | 21 | 30% |

| 2 | 93% | 12 | 60% | 22 | 26% |

| 3 | 90% | 13 | 56% | 23 | 23% |

| 4 | 86% | 14 | 53% | 24 | 20% |

| 5 | 83% | 15 | 50% | 25 | 16% |

| 6 | 80% | 16 | 46% | 26 | 13% |

| 7 | 76% | 17 | 43% | 27 | 10% |

| 8 | 73% | 18 | 40% | 28 | 6% |

| 9 | 70% | 19 | 36% | 29 | 3% |

| 10 | 66% | 20 | 33% | 30+ | 0% |

Exemplo de IOF:

• Investiu R$ 10.000 em CDB liquidez diária

• Rendeu R$ 50 em 10 dias

• Resgatou no 10º dia

• IOF: 66% sobre os R$ 50 = R$ 33

• IR: 22,5% sobre (R$ 50 - R$ 33) = R$ 3,83

• Líquido: R$ 13,17 (perdeu quase tudo em impostos!)

CONCLUSÃO: Nunca resgate CDB antes de 30 dias! IOF come quase todo o rendimento.

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DECLARAÇÃO DE IMPOSTO DE RENDA:

Você DEVE declarar CDB se:

• Saldo total em 31/12 maior que R$ 140 (ou R$ 1.000 em anos anteriores)

• Rendimentos totais do ano maiores que R$ 200

Onde declarar:

• Ficha "Bens e Direitos":

• Código: 45 - Aplicação de renda fixa (CDB)
• Discriminação: Nome do banco, número da aplicação
• Valor: Saldo em 31/12 (principal + rendimento acumulado)

• Ficha "Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva":

• Código: 06 - Rendimentos de aplicações financeiras
• Valor: Total de rendimentos do ano (já com IR retido)

IMPORTANTE: Corretoras/bancos enviam Informe de Rendimentos até fim de fevereiro. Use esse documento para preencher a declaração.

CRITÉRIOS PARA ESCOLHER:

1. OBJETIVO DO INVESTIMENTO

Reserva de Emergência (precisa liquidez):

• CDB liquidez diária

• Mínimo 100% CDI

• Bancos digitais geralmente pagam mais

• Exemplo: Nubank 100% CDI, Inter 100% CDI

Objetivo de Curto Prazo (6-12 meses):

• CDB sem liquidez, prazo 1 ano

• 105-110% CDI

• Bancos médios pagam mais

• Exemplo: Daycoval 108% CDI

Objetivo de Médio/Longo Prazo (2-5 anos):

• CDB sem liquidez, prazo 2-5 anos

• 115-125% CDI

• Aproveita IR menor (15%)

• Exemplo: Sofisa 120% CDI 3 anos

2. PERCENTUAL DO CDI

Regra geral: Quanto maior, melhor. MAS:

• 95-102% CDI: Liquidez diária (bancos grandes)

• 100-110% CDI: Liquidez diária (bancos digitais) ou prazo curto

• 110-120% CDI: Prazo médio (1-3 anos), bancos médios

• 120-130% CDI: Prazo longo (3-5 anos), bancos pequenos

Atenção: Bancos pequenos pagam mais, mas têm FGC até R$ 250k. Não invista mais que isso em um banco só.

3. TAXAS E CUSTOS

• CDB NÃO tem taxa de administração

• CDB NÃO tem taxa de performance

• Corretoras podem cobrar taxa de custódia (raro, geralmente grátis)

• Compare sempre o rendimento LÍQUIDO (após IR)

4. BANCO/CORRETORA

Bancos Grandes (Itaú, Bradesco, Santander):

• Pagam menos (98-105% CDI)

• Mais seguros (risco quase zero de falência)

• CDB liquidez diária disponível

Bancos Digitais (Nubank, Inter, C6):

• Pagam bem (100-110% CDI)

• Liquidez diária

• Sem taxas, fácil de investir

Bancos Médios (Daycoval, Pine, Sofisa, BMG):

• Pagam MAIS (110-120% CDI)

• Geralmente sem liquidez (vencimento)

• Mesma segurança FGC (até R$ 250k)

• Acesso via corretoras (XP, Rico, BTG)

Corretoras (XP, Rico, BTG, Clear):

• Intermediam CDBs de VÁRIOS bancos

• Você compara e escolhe o melhor

• Sem taxas de corretagem para CDB

• Plataforma mostra: % CDI, prazo, IR, rendimento líquido

5. PRÉ vs PÓS-FIXADO

Escolha PRÉ-FIXADO se:

• Acha que SELIC vai CAIR nos próximos meses/anos

• Quer garantir taxa alta de hoje

• Gosta de saber exatamente quanto vai ganhar

Escolha PÓS-FIXADO se:

• Acha que SELIC vai SUBIR ou ficar estável

• Prefere acompanhar o mercado

• Quer flexibilidade (pode se beneficiar de alta)

Junho/2026: SELIC em 14,5% (Copom abr/2026), ciclo gradual de cortes iniciado em 2026.

Recomendação: PRÉ-FIXADO para travar ~15% ao ano OU PÓS 110-120% CDI.

6. DIVERSIFICAÇÃO

NÃO coloque tudo em um banco só!

Exemplo de portfólio CDB (R$ 100.000):

• R$ 20.000: Nubank 100% CDI (liquidez diária, reserva emergência)

• R$ 30.000: Daycoval 110% CDI 1 ano (curto prazo)

• R$ 25.000: Sofisa 120% CDI 3 anos (longo prazo)

• R$ 25.000: Pine 115% CDI 2 anos (médio prazo)

Benefícios:

• 4 bancos = R$ 1 milhão protegido pelo FGC (R$ 250k cada)

• Diversifica prazos (resgate escalonado)

• Aproveita melhores taxas de cada banco

7. SIMULADOR DE CDB

Use nossa calculadora ou planilha:

1. Digite: Valor investido, % do CDI, Prazo

2. Veja: Rendimento bruto, IR, Líquido

3. Compare: CDB vs Poupança vs Tesouro

Decisão informada = Melhor investimento!