Empréstimo: compare taxas, calcule parcelas, veja CET e juros totais
TAXAS 2025: Consignado (INSS/folha): 0,9-1,5% ao mês (13-20% ao ano). Pessoal: 3-8% ao mês (43-151% ao ano). Com garantia (auto/imóvel): 1,5-3% ao mês. Rotativo cartão: 10-15% ao mês (214-435% ao ano!). Cheque especial: 8-12% ao mês. Bancos digitais: 2-6% ao mês (menores que tradicionais). MELHOR: Consignado (se for CLT/servidor/aposentado). PIOR: Rotativo/cheque especial (evite!).
CET (Custo Efetivo Total) = Taxa real TOTAL do empréstimo (juros + taxas + seguros + tarifas). EXEMPLO: Banco divulga 2% ao mês. Mas CET é 2,8% (inclui IOF 0,38%, seguro 0,3%, TAC R$ 50). CET SEMPRE > taxa nominal. OBRIGATÓRIO: Banco informar CET antes de contratar (Resolução CMN 3.517). COMPARAÇÃO: Use CET para comparar bancos (não só taxa). Banco A: 2% ao mês, CET 2,8%. Banco B: 2,5% ao mês, CET 2,6%. Banco B é MELHOR (CET menor)!
CONSIGNADO: Taxa 0,9-1,5% ao mês (MUITO menor!). Desconto AUTOMÁTICO folha/benefício. Até 35% margem consignável. Prazo 84-96 meses. Sem consulta Serasa (risco zero banco). PESSOAL: Taxa 3-8% ao mês (ALTO!). Paga boleto/débito. Consulta score. Prazo 12-60 meses. EXEMPLO R$ 10.000, 36 meses: Consignado 1,2%: R$ 353/mês, total R$ 12.708. Pessoal 5%: R$ 420/mês, total R$ 15.120. Economia R$ 2.412! CONSIGNADO SEMPRE melhor (se disponível).
PASSO A PASSO: 1) Use simulador online (banco/fintech site). 2) Informe valor desejado e prazo. 3) Veja: Taxa de juros nominal, CET, Valor parcela, Total a pagar, IOF e tarifas. 4) COMPARE 3+ bancos (use CET para comparar!). 5) Verifique parcela cabe no orçamento (<30% renda). ATENÇÃO: Simulação NÃO garante aprovação. Banco analisa score, renda, dívidas. Pré-aprovado ≠ Aprovado final. DICA: Negocie taxa (score alto consegue -1-2%).
SIM! Lei garante quitação antecipada COM DESCONTO nos juros (Lei 10.820/2003). DESCONTO: Juros FUTUROS (não pagos) abatidos. IOF: Proporcional (devolvido parte). TAC/Seguros: Proporcional dias usados. EXEMPLO R$ 10k, 36 meses, 3%/mês. Quitou no mês 12 (falta 24). Saldo devedor: R$ 7.500. Juros futuros: R$ 3.000. Quita por: R$ 7.500 - R$ 1.500 desconto = R$ 6.000. Economia: R$ 1.500-2.000. SEMPRE vale a pena quitar antecipado!
CURTO PRAZO (12-24 meses): Parcela ALTA, juros totais BAIXOS. Bom se: Renda alta, Quer pagar rápido, Valor pequeno. LONGO PRAZO (48-84 meses): Parcela BAIXA, juros totais ALTOS. Bom se: Renda limitada, Emergência, Valor alto. EXEMPLO R$ 20k, 3% ao mês: 12 meses: R$ 1.995/mês, total R$ 23.940 (juros R$ 3.940). 48 meses: R$ 665/mês, total R$ 31.920 (juros R$ 11.920). Diferença: R$ 7.980! IDEAL: Menor prazo que cabe no orçamento.
SIM, mas COM RESTRIÇÕES: Taxa MAIOR (+2-5% que score alto). Valor MENOR (limite reduzido). Prazo MENOR. Análise mais rigorosa. OPÇÕES Score <600: Consignado (não exige score alto!). Garantia (auto/imóvel reduz risco). Empréstimo com avalista/fiador. Fintechs (Creditas, BV, Sim Dinheiro - mais flexíveis). MELHORAR SCORE ANTES: Pague dívidas atrasadas. Cadastro Positivo. Aguarde 6-12 meses. Score 700+ consegue taxa 30-50% menor (economia R$ 5k-10k em empréstimo R$ 30k).
GARANTIA (Colateral): Bem (carro/imóvel) fica alienado ao banco até quitação. NÃO paga ≠ Banco toma bem. TIPOS: HOME EQUITY (casa/apto): 0,8-1,5% ao mês, até 60% valor imóvel, prazo 120-240 meses. REFINANCIAMENTO VEÍCULO: 1,5-3% ao mês, até 80% FIPE, prazo 48-60 meses. VANTAGENS: Taxa MUITO menor (30-60% menos!). Valor maior (até R$ 500k). Prazo longo. RISCOS: Perder bem se não pagar. Imóvel/carro fica alienado. Use SÓ se certeza que pagará!
Portabilidade = Transferir dívida para banco com taxa MENOR. ECONOMIA: Taxa 5% → 3% (R$ 20k, 24 meses): Antes: R$ 1.060/mês, total R$ 25.440. Depois: R$ 950/mês, total R$ 22.800. Economia: R$ 2.640! PROCESSO: 1) Simulador novo banco, 2) Novo banco paga antigo, 3) Continua pagando taxa menor. PRAZO: 15-30 dias. SEM CUSTO (lei proíbe cobrança). QUANDO FAZER: Nova taxa PELO MENOS 1% menor. Faltam 12+ meses. Dívida >R$ 5k. BANCOS: Inter, C6, Nubank fazem portabilidade.