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Épargne, biens immobiliers...
• Montant des revenus nets
• Type de contrat (CDI privilégié)
• Ancienneté dans l'emploi
• Secteur d'activité
• Taux d'endettement actuel
• Historique de remboursement
• Nombre de crédits en cours
• Gestion des découverts
• Âge (optimal 30-50 ans)
• Situation familiale
• Nombre d'enfants à charge
• Logement (propriétaire +)
• Épargne disponible
• Biens immobiliers
• Placements financiers
• Apport personnel
| Type Banque | Score Min | Avantages | Inconvénients | Délai |
|---|---|---|---|---|
| Banque principale | 400 | Relation, négociation | Connait vos défauts | 5-7j |
| Banques traditionnelles | 500 | Taux compétitifs | Critères stricts | 10-15j |
| Banques en ligne | 600 | Rapidité, taux | Scoring rigide | 3-5j |
| Organismes spécialisés | 300 | Acceptent profils difficiles | Taux élevés | 15-30j |
Tout ce que vous devez savoir
En France, il n'existe pas de score unique comme aux USA. Chaque banque utilise son propre système de scoring basé sur : revenus (30%), stabilité professionnelle (25%), historique bancaire (20%), taux d'endettement (15%), patrimoine (10%). Critères principaux : âge optimal 30-55 ans, CDI > 1 an, revenus >2x SMIC, endettement <33%, aucun incident bancaire. Score sur 1000 : >700 = excellent, 500-700 = bon, <500 = difficile.
Actions à impact majeur : 1) Réduire taux endettement sous 20% (+100 points), 2) Stabiliser emploi CDI >2 ans (+80 points), 3) Augmenter apport >20% (+60 points), 4) Domicilier revenus même banque (+50 points), 5) Constituer épargne >3 mois charges (+40 points). À éviter absolument : découverts répétés (-100 points), incidents paiement (-150 points), fichage BdF (-300 points). Délai amélioration : 3-12 mois selon situation.
Probabilités moyennes par profil : CDI stable + revenus >3000€ + endettement <20% = 85-95%. CDD + revenus >2000€ + endettement <30% = 60-75%. Freelance + revenus variables + endettement <25% = 40-60%. Nouveaux arrivants sans historique = 30-50%. Incidents bancaires récents = 10-25%. Facteurs décisifs : stabilité (40%), capacité remboursement (30%), historique (20%), garanties (10%). Banque principale : +15% probabilité vs concurrents.
Stratégie de négociation optimale : 1) Préparez dossier complet (3 bulletins paie, relevés 3 mois, justificatifs patrimoine), 2) Mettez en avant fidélité client et domiciliation revenus, 3) Obtenez 2-3 offres concurrentes avant RDV, 4) Négociez TAEG, frais dossier, assurance emprunteur, 5) Proposez contreparties : épargne bloquée, assurances supplémentaires, produits bancaires. Points négociables : -0,3 à -0,8% sur taux, -50% frais dossier, conditions assurance.
Plan redressement selon score : <400 points = 1) Régulariser incidents BdF, 2) Attendre 12-24 mois sans incident, 3) Réduire drastiquement endettement, 4) Stabiliser situation pro. 400-600 points = 1) Cibler organismes spécialisés (Cofidis, Cetelem), 2) Proposer caution/garantie, 3) Réduire montant/durée demandés, 4) Attendre amélioration revenus. Solutions alternatives : prêt familial, micro-crédit social, prêt aidé (PTZ, PAS), crédit municipal.
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