Как выгоднее гасить ипотеку досрочно — сократить срок или платёж?

Сокращение срока экономит больше процентов. Например, доплата 500K ₽ при остатке 4M ₽ на 20 лет под 18%: сократить срок → экономия 2.35M ₽, снизить платёж → экономия 1.81M ₽. Но снижение платежа даёт больше свободных денег ежемесячно.

Можно ли гасить ипотеку досрочно без комиссии?

Да, по закону РФ комиссии за досрочное погашение ипотеки запрещены с 2011 года. Нужно только уведомить банк за 1-30 дней (зависит от банка). Минимальная сумма досрочки обычно 1,000-5,000 ₽.

Калькулятор Досрочного Погашения Ипотеки

Узнайте, сколько сэкономите на процентах при досрочном погашении. Сравните две стратегии: сократить срок или снизить платёж.

Текущая ипотека

Остаток по кредиту (₽)

Текущий ежемесячный платёж (₽)

Процентная ставка (% годовых)

Осталось лет

Досрочное погашение

Тип доплаты:

ЕжемесячноЕдиновременно

Дополнительно в месяц (₽)

Сравнение стратегий

Стратегия 1: Сократить срок

Новый срок:93 мес (7.8 лет)

Сокращение:-10.3 лет

Платёж:70 367 ₽/мес

Экономия:6 560 670 ₽

Стратегия 2: Снизить платёж

Срок:18.0 лет (без изменений)

Новый платёж:54 694 ₽/мес

Снижение:-5 673 ₽/мес

Экономия:1 225 325 ₽

💡 Рекомендация:

Стратегия 1 (Сократить срок) экономит больше процентов (+5 335 345 ₽). Выбирайте её, если можете держать текущий платёж.

💡 Советы по досрочному погашению

•Досрочка в первые 5 лет даёт максимальную экономию
•По закону РФ комиссии за досрочное погашение запрещены
•Уведомите банк за 1-30 дней (зависит от банка)
•Можно гасить несколько раз в месяц (обычно минимум 1,000-5,000 ₽)

Две стратегии досрочного погашения

При досрочном погашении ипотеки банк предлагает выбрать одну из двух стратегий: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. Каждая стратегия имеет свои преимущества.

Стратегия 1: Сократить срок

Платёж остаётся прежним, но срок кредита уменьшается.

✅ Максимальная экономия на процентах
✅ Быстрее избавитесь от долга
✅ Меньше переплата банку
⚠️ Платёж не уменьшается

Пример:

Доплата 500K ₽ → экономия 2.35M ₽

Стратегия 2: Снизить платёж

Срок остаётся прежним, но ежемесячный платёж уменьшается.

✅ Больше свободных денег каждый месяц
✅ Снижение финансовой нагрузки
✅ Гибкость в бюджете
⚠️ Меньше экономия процентов

Пример:

Доплата 500K ₽ → экономия 1.81M ₽

Когда выгоднее досрочно гасить?

• Первые 5 лет кредита — максимальный эффект от досрочки (платите в основном проценты)
• После получения бонуса/премии — используйте внеплановый доход
• При росте зарплаты — увеличьте ежемесячный платёж на 10-20%
• Налоговый вычет 13% — верните налог и направьте на досрочку

💡 Золотое правило досрочки

Даже небольшие регулярные доплаты дают огромную экономию! Например, доплата всего 5,000 ₽/мес при ипотеке 4M ₽ под 18% на 20 лет экономит около 3 миллионов рублей процентов и сокращает срок на 6 лет.

Правила досрочного погашения в РФ (2025)

Банк	Уведомление	Минимум
Сбербанк	В день платежа	1,000 ₽
ВТБ	За 1 день	5,000 ₽
Альфа-Банк	Моментально	1,000 ₽

⚠️ Важно знать

• Комиссии за досрочное погашение запрещены законом с 2011 года
• Уведомите банк за 1-30 дней (зависит от банка) — иначе деньги зависнут
• Можно гасить несколько раз в месяц (проверьте условия вашего банка)
• В последние 5 лет кредита досрочка даёт минимальную экономию
• Сохраняйте «подушку безопасности» 3-6 месяцев расходов