O que é Consórcio e Como Funciona
**Consórcio** é uma modalidade de compra coletiva regulada pelo Banco Central. Grupos de pessoas se unem para adquirir bens (carros, imóveis, serviços) parceladamente, SEM JUROS, mas com taxas administrativas.
**COMO FUNCIONA:**
**1. FORMAÇÃO DO GRUPO:**
• Administradora cria grupo (ex: 100 pessoas, 100 meses)
• Todos querem o mesmo tipo de bem (ex: carro até R$ 80.000)
• Prazo: 36-100 meses (carros), 120-200 meses (imóveis)
**2. PAGAMENTO MENSAL:**
• Parcela = (Valor do bem + Taxa administração + Fundo reserva) / Prazo
• Exemplo: R$ 50.000 + R$ 9.000 (18%) + R$ 5.000 (10%) = R$ 64.000 / 80 = R$ 800/mês
**3. CONTEMPLAÇÃO:**
• **Sorteio:** TODO mês, alguns participantes são sorteados
• **Lance:** Quem oferece mais dinheiro é contemplado primeiro
• Contemplado recebe **carta de crédito** para comprar o bem
**4. COMPRA DO BEM:**
• Carta de crédito no valor contratado (atualizado)
• Você escolhe o bem (carro, casa, terreno)
• Administradora paga direto ao vendedor
**5. QUITAÇÃO:**
• Contemplado CONTINUA pagando parcelas até fim do grupo
• Não contemplado paga e espera sua vez
**TIPOS DE CONSÓRCIO:**
**CARRO/MOTO:**
• Prazo: 36-80 meses
• Taxa administração: 15-20%
• Contemplação média: 30-40 meses
• Lance médio vencedor: 20-30% do bem
**IMÓVEL (casa, apartamento, terreno):**
• Prazo: 100-200 meses
• Taxa administração: 12-18%
• Contemplação média: 50-80 meses
• Lance médio vencedor: 30-40% do bem
**SERVIÇOS (reforma, cirurgia, festa):**
• Prazo: 24-60 meses
• Taxa administração: 18-25%
• Menos comum
• Contemplação mais rápida (grupos menores)
**COMPONENTES DO CUSTO:**
**1. VALOR DO BEM:** Preço do carro/imóvel (atualizado por índice)
**2. TAXA ADMINISTRAÇÃO:** 12-25% (lucro da administradora, NÃO volta)
**3. FUNDO DE RESERVA:** ~10% (cobre inadimplência, PARTE volta)
**4. SEGURO (opcional):** Proteção se não puder pagar
**EXEMPLO COMPLETO:**
**Consórcio de Carro R$ 50.000:**
• Prazo: 80 meses
• Taxa administração: 18% = R$ 9.000
• Fundo reserva: 10% = R$ 5.000
• **Total a pagar:** R$ 64.000
• **Parcela:** R$ 800/mês
• **Economia vs Financiamento:** R$ 7.000+ (sem juros!)
Contemplação: Sorteio e Lance
A **contemplação** é o momento em que você recebe a carta de crédito para comprar o bem. Há 2 formas: SORTEIO (sorte) e LANCE (oferecer dinheiro).
**CONTEMPLAÇÃO POR SORTEIO:**
**Como funciona:**
• TODO MÊS, assembleia sorteia alguns participantes
• Baseado na extração da **Loteria Federal** (transparente)
• Número sorteado = contemplado daquele mês
**Probabilidade:**
• Depende de quantos já foram contemplados
• **Fórmula:** Chance = (Parcelas pagas) / (Total de parcelas) × % sorteio
**Exemplo - Grupo 100 pessoas, 100 meses:**
• Mês 1: 1% de chance (1 de 100)
• Mês 10: 10% de chance (10 parcelas pagas)
• Mês 50: 50% de chance (metade já paga)
**Média de contemplação:**
• **Carros:** 30-40 meses (em grupo de 80)
• **Imóveis:** 50-80 meses (em grupo de 120)
• Alguns têm SORTE: 3º mês
• Outros SEM SORTE: só no 80º mês
**ATENÇÃO:**
• Sorteio NÃO garante que você vai pegar cedo
• Pode ser contemplado só nos últimos meses
• 30-40% dos participantes são contemplados por sorteio, resto por lance
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**CONTEMPLAÇÃO POR LANCE:**
**O que é:**
• Você OFERECE dinheiro extra para ser contemplado antes
• Maior lance do mês **VENCE** e é contemplado
• Lance é **descontado** da carta de crédito
**Tipos de lance:**
**1. LANCE FIXO:**
• Oferece valor em reais (ex: R$ 10.000)
• Mais comum
• Quem oferece MAIS, ganha
**2. LANCE PERCENTUAL:**
• Oferece % do bem (ex: 30% = R$ 15.000)
• Varia conforme valor atualizado do bem
**Como funciona:**
**Exemplo - Carta R$ 50.000, lance R$ 10.000:**
1. Você oferece lance de R$ 10.000
2. Seu lance é o MAIOR do mês
3. **Contemplação:** Você recebe carta de R$ 40.000 (R$ 50.000 - R$ 10.000)
4. Você paga R$ 10.000 **à vista** para a administradora
5. Usa R$ 40.000 da carta + R$ 10.000 seu = R$ 50.000 total
**Vantagens:**
• Contemplação RÁPIDA (6-24 meses)
• Você escolhe quando dar lance
• Não depende de sorte
**Desvantagens:**
• Precisa ter dinheiro guardado
• Lance alto: 20-40% do bem
• Se não vencer, dinheiro não sai (tenta mês seguinte)
**ESTRATÉGIA DE LANCE:**
**Lance muito baixo (10-15%):**
• Dificilmente vence
• Só funciona em grupos com pouca disputa
**Lance médio (20-30%):**
• Boas chances de vencer em 6-12 meses
• Equilibrado
**Lance alto (35-50%):**
• Vence quase sempre (1-3 meses)
• Requer muito dinheiro
**DICA:** Espere 12-20 meses pagando parcela + juntando dinheiro para lance. Quando tiver 30% do bem, DÁ LANCE.
**LANCE vs JUROS FINANCIAMENTO:**
**Exemplo - Carro R$ 50.000:**
| Opção | Lance/Entrada | Parcela | Total Pago | Prazo |
|------------------------|---------------|----------|------------|----------|
| **Consórcio SEM lance** | R$ 0 | R$ 800 | R$ 64.000 | 80 meses |
| **Consórcio COM lance 30%**| R$ 15.000 | R$ 800 | R$ 79.000 | 40 meses |
| **Financiamento** | R$ 10.000 | R$ 1.100 | R$ 76.000 | 60 meses |
**Análise:**
• Consórcio COM lance: Pega carro rápido (40 meses) + economiza R$ 7.000
• Consórcio SEM lance: Mais barato, mas demora MUITO (80 meses)
• Financiamento: Carro na mão JÁ, mas paga mais caro
Consórcio vs Financiamento: O Que É Melhor?
A escolha entre **consórcio** e **financiamento** depende de: urgência, planejamento, capacidade de dar lance, perfil financeiro.
**CONSÓRCIO:**
**Vantagens:**
• ✅ **SEM JUROS** (economia de 20-40% vs financiamento)
• ✅ **Parcelas menores** (sem juros embutidos)
• ✅ **Flexibilidade** (pode dar lance quando quiser)
• ✅ **Atualização do bem** (carta corrigida por índice)
• ✅ **Fundo reserva** (parte volta no final)
**Desvantagens:**
• ❌ **DEMORA** (média 40-80 meses para contemplação)
• ❌ **Incerteza** (não sabe quando vai pegar)
• ❌ **Taxa administração** (15-25%, não volta)
• ❌ **Lance alto** (precisa 30% do valor para contemplar rápido)
• ❌ **Não pode sair** (perda grande se desistir)
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**FINANCIAMENTO:**
**Vantagens:**
• ✅ **IMEDIATO** (bem na mão em 1-3 dias)
• ✅ **Certeza** (garantia de ter o bem)
• ✅ **Sem lance** (basta dar entrada)
• ✅ **Prazo menor** (36-60 meses vs 80-120)
**Desvantagens:**
• ❌ **JUROS ALTOS** (1-2% ao mês = 20-40% custo total)
• ❌ **Parcelas maiores** (juros embutidos)
• ❌ **Entrada alta** (20-30% obrigatória)
• ❌ **Depreciação** (carro perde valor, você paga mais)
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**COMPARAÇÃO DIRETA:**
**CARRO R$ 50.000:**
| Aspecto | Consórcio (80m) | Financiamento (60m) | Diferença |
|----------------------|------------------|---------------------|----------------|
| **Entrada/Lance** | R$ 15.000 (lance)| R$ 10.000 (entrada) | +R$ 5.000 |
| **Parcela** | R$ 625 | R$ 1.100 | -R$ 475 |
| **Total pago** | R$ 59.000 | R$ 76.000 | **-R$ 17.000** |
| **Tempo até pegar bem** | 12-40 meses | IMEDIATO | +12-40 meses |
| **Certeza** | NÃO (depende lance)| SIM | Risco |
**Economia consórcio: R$ 17.000! Mas demora 1-3 anos.**
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**IMÓVEL R$ 300.000:**
| Aspecto | Consórcio (120m) | Financiamento (420m)| Diferença |
|----------------------|------------------|---------------------|-----------------|
| **Entrada/Lance** | R$ 100.000 (lance)| R$ 60.000 (30%) | +R$ 40.000 |
| **Parcela** | R$ 2.400 | R$ 2.500 | -R$ 100 |
| **Total pago** | R$ 388.000 | R$ 1.110.000 | **-R$ 722.000** |
| **Tempo até morar** | 24-60 meses | IMEDIATO | +2-5 anos |
| **Aluguel nesse tempo** | R$ 90.000 (R$ 1.500×60)| R$ 0 | +R$ 90.000 |
**Economia líquida: R$ 632.000! Mas paga aluguel enquanto espera.**
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**QUANDO ESCOLHER CONSÓRCIO:**
✅ **Você TEM tempo para esperar** (não precisa urgente)
✅ **Tem dinheiro para lance** (30-40% do bem)
✅ **Planejamento de longo prazo** (3-5 anos)
✅ **Quer economizar** (prioriza custo baixo)
✅ **Disciplina financeira** (vai pagar até o fim)
**Exemplo:** Jovem 25 anos quer comprar primeiro carro em 2-3 anos. Tem R$ 15.000 guardado. Consórcio é PERFEITO.
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**QUANDO ESCOLHER FINANCIAMENTO:**
✅ **Precisa do bem AGORA** (trabalho, urgência)
✅ **Não tem dinheiro para lance alto**
✅ **Prefere certeza** (risco de consórcio não compensa)
✅ **Prazo curto** (quer quitar em 3-5 anos)
✅ **Quer usar bem enquanto paga**
**Exemplo:** Precisa de carro para trabalhar (Uber, vendas), não pode esperar 2 anos. Financiamento é NECESSÁRIO.
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**ESTRATÉGIA HÍBRIDA (MELHOR):**
**1. Entra no consórcio** (parcela baixa R$ 800)
**2. Aluga/financia carro usado barato** enquanto espera (R$ 500/mês)
**3. Junta dinheiro para lance** (economiza R$ 1.000/mês)
**4. Após 15 meses:** Tem R$ 15.000, DÁ LANCE
**5. Contemplado:** Vende carro usado, fica com novo
**6. Total:** Economia de R$ 10.000 + carro novo
**Vantagem:** Tem mobilidade JÁ + economia de consórcio!
Armadilhas, Riscos e Dicas
**ARMADILHAS COMUNS:**
**1. "Contemplação garantida em 6 meses"**
• ❌ **MENTIRA!** Ninguém garante contemplação por sorteio
• Vendedor quer fechar venda, promete o impossível
• Média real: 30-50 meses (não 6!)
• **Solução:** Só acredite em lance (se você der lance alto, SIM, 6 meses)
**2. "Taxa de administração baixíssima"**
• Vendedor diz: "Só 1,5% ao mês"
• Você pensa: "Wow, barato!"
• ❌ **ARMADILHA:** 1,5% ao mês × 80 meses = 120% total!
• **Realidade:** Taxa é TOTAL (ex: 18% dividido em 80 parcelas)
• **Solução:** Sempre pergunte taxa TOTAL, não mensal
**3. "Fundo de reserva volta 100%"**
• Vendedor diz: "Você recebe tudo de volta"
• ❌ **MENTIRA:** Só volta o que SOBRAR (após cobrir inadimplentes)
• Geralmente volta 30-70%
• **Solução:** Considere fundo como CUSTO, não investimento
**4. "Você pode escolher qualquer carro"**
• Vendedor: "Carta de R$ 80.000, compra o que quiser"
• ❌ **VERDADE PARCIAL:** Carta tem CATEGORIA (popular, médio, luxo)
• Consórcio "Gol" não compra BMW
• **Solução:** Leia contrato, veja categoria permitida
**5. "Saia quando quiser, devolvemos tudo"**
• ❌ **MENTIRA:** Devolução só ao FIM do grupo (anos depois)
• Perde: taxa administração + multa 10% + parte do fundo
• Pode perder 30-50% do pago
• **Solução:** SÓ ENTRE se tiver certeza absoluta
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**RISCOS DO CONSÓRCIO:**
**1. DEMORA EXCESSIVA:**
• Risco: Ser contemplado só nos últimos meses (80º de 80)
• Impacto: Pagou 6 anos, pegou só no final
• **Mitigação:** Dê lance assim que tiver 30% juntado
**2. DESVALORIZAÇÃO DO BEM:**
• Risco: Carro desvaloriza enquanto você espera
• Exemplo: Carro R$ 50.000 hoje, R$ 45.000 em 3 anos
• Carta corrigida: R$ 55.000 (índice), mas carro vale menos
• **Mitigação:** Escolha bens que valorizam (imóveis) ou mantêm valor (carros populares)
**3. INADIMPLÊNCIA DO GRUPO:**
• Risco: Muitos não pagam, grupo reduz contemplações
• Fundo de reserva cobre, mas contemplações atrasam
• **Mitigação:** Escolha administradora grande e sólida (Embracon, Rodobens)
**4. MUDANÇA DE PLANOS:**
• Risco: Sua vida muda (mudança de cidade, desemprego)
• Não pode sair sem perder muito
• **Mitigação:** Só entre se planejamento é sólido (emprego estável, sem mudanças previstas)
**5. INFLAÇÃO ALTA:**
• Risco: Carta é corrigida por índice (IGPM, IPCA)
• Se inflação dispara, parcela sobe!
• Exemplo: Parcela R$ 800 pode virar R$ 950 em 2 anos
• **Mitigação:** Consórcio com correção por índice mais baixo (IPCA melhor que IGPM)
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**DICAS PARA NÃO ERRAR:**
**1. COMPARE TAXAS:**
• Taxa administração varia: 12-25%
• Diferença de 5% = R$ 5.000 em consórcio de R$ 100.000
• Pesquise 3-5 administradoras antes de fechar
**2. LEIA O CONTRATO TODO:**
• Parece chato, mas EVITA surpresas
• Foque em: Taxa total, índice de correção, regras de lance, multa de saída
**3. SIMULE ANTES:**
• Use nossa calculadora
• Compare: Consórcio vs Financiamento vs Juntar dinheiro e comprar à vista
• Veja o TOTAL PAGO, não só a parcela
**4. ESCOLHA ADMINISTRADORA SÓLIDA:**
• Grandes: Embracon, Rodobens, Volkswagen, Itaú, Bradesco
• Verifique reputação no Reclame Aqui
• Evite administradoras pequenas desconhecidas
**5. PLANEJE O LANCE:**
• NÃO entre sem plano de lance
• Juntando R$ 1.000/mês, em 15 meses tem R$ 15.000 (30% de R$ 50.000)
• Dê lance, contemple em 12-18 meses
**6. TENHA RESERVA DE EMERGÊNCIA:**
• Se perder emprego, precisa pagar parcela igual
• Inadimplência = perda de contemplação + multas
• Tenha 6 meses de parcelas guardadas (R$ 4.800 para parcela R$ 800)
**7. CONSIDERE O TEMPO:**
• 3 anos esperando vale a pena?
• Compare: aluguel de carro por 3 anos vs economia do consórcio
• Se aluguel custa mais, consórcio compensa
**8. VERIFIQUE CATEGORIA:**
• Consórcio é por CATEGORIA, não valor livre
• "Consórcio Onix" não compra HB20 (marcas diferentes)
• Leia categoria antes de entrar
**CONCLUSÃO:**
Consórcio é EXCELENTE para quem:
• Tem paciência
• Tem dinheiro para lance
• Quer economizar bastante
Consórcio é PÉSSIMO para quem:
• Precisa do bem urgente
• Não tem dinheiro guardado
• Tem vida instável (pode mudar de cidade, emprego)
**Use com sabedoria!**