什么是住房公积金？

住房公积金是国家法定的长期住房储金，由单位和个人共同缴存，专项用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房。 公积金实行"个人缴存、单位资助、专户存储、专款专用"的原则，是职工的一项重要福利。

公积金缴存比例和基数

缴存比例：

• 法定范围：5%-12%
• 单位和个人比例必须相同
• 国企、事业单位通常为12%
• 民营企业通常为5-8%

缴存基数：

• 按照职工上一年度月平均工资确定
• 有上下限限制（通常为社平工资的60%-300%）
• 每年7月1日调整一次

计算示例：

月工资15,000元，缴存比例12%：

• 个人月缴：15,000 × 12% = 1,800元
• 单位月缴：15,000 × 12% = 1,800元
• 月度到账：3,600元
• 年度到账：43,200元
• 10年累计：432,000元

公积金贷款额度如何计算？

公积金贷款额度由以下四个因素共同决定，取最小值：

1. 政策最高限额

2. 账户余额倍数

账户余额 × 倍数（各地不同，通常为10-20倍）

• 北京：余额 × 15倍
• 上海：余额 × 20倍
• 深圳：余额 × 14倍

3. 还贷能力

（月收入 - 月支出）× 40% × 12 × 贷款年限

4. 房价限制

• 首套房：最高贷款房价的80%
• 二套房：最高贷款房价的60-70%

公积金贷款 vs 商业贷款

建议：优先使用公积金贷款，不够部分用商业贷款（组合贷），能节省大量利息！

公积金提取条件

满足以下条件之一即可提取公积金：

购房提取：

• 购买、建造、翻建、大修自住住房
• 偿还购房贷款本息
• 提取额度：不超过购房总价或贷款本息

租房提取：

• 无房户租房居住
• 每月可提取1500-2000元（各地不同）
• 一年可提取一次或按月提取

其他提取情况：

• 离休、退休
• 完全丧失劳动能力
• 出境定居
• 重大疾病
• 死亡或被宣告死亡（由继承人提取）

公积金异地转移

跨城市工作时，公积金可以转移：

1. 在新城市建立公积金账户
2. 在原城市办理"异地转移接续"手续
3. 两地公积金中心对接完成转移
4. 现可通过国家住房公积金小程序线上办理

注意事项：

• 转移不影响账户余额和贷款资格
• 建议在新城市连续缴存6个月后再转移
• 转移前确认两地政策是否互认

公积金使用技巧

1. 提高缴存比例：在经济条件允许的情况下，选择12%的最高比例，积累更快
2. 尽早使用贷款：公积金贷款额度与账户余额挂钩，余额越多可贷越多
3. 夫妻共同贷款：额度可叠加，最大化贷款额度
4. 组合贷款：公积金不够时，组合商业贷款，部分享受低利率
5. 提前还商贷：有闲钱时优先还商贷，保留低息公积金贷款
6. 租房提取：无购房计划时，可通过租房提取，不让钱闲置

免责声明：本计算器结果仅供参考，实际贷款额度和提取金额以当地公积金管理中心审核为准。 各地公积金政策存在差异，具体政策请咨询当地公积金管理中心。